毫不夸张地说，在美国有数十万人自称提供理财建议。这些金融专业人士和他们的公司松散地使用术语理财规划师和财务顾问(可以互换拼写为顾问)，在其他头衔中，你可能会看到，包括财富经理、财务顾问或财务分析师。
遗憾的是，这些公司的许多金融专业人士不过是兜售保单、高成本共同基金和年金等专有金融产品的销售人员。你通常可以在所有财富管理公司找到称职的财务顾问;问题在于许多公司仍然存在的销售文化。
那么，如何才能根据自己的财务状况找到并选择最好的财务顾问呢?在这篇文章中，我们将帮助你了解你是否需要一个财务顾问，解释不同类型的财务顾问，他们的费用，以及我们的首选建议，你可以在网上寻找你理想的财务顾问。
我需要一个财务顾问吗?
在寻找财务顾问之前，你是否决定了你是否需要一个?要回答这个问题，你必须决定你需要什么样的帮助来做财务决策和管理你的财务。
首先，花点时间考虑你所寻求的财务建议和指导的类型。例如，从问自己这些问题开始:
- 我需要基本预算方面的帮助吗?
- 储蓄呢?投资?退休计划?
- 我需要什么协助来规划退休后的收入?
- 我有足够的人寿保险吗?
- 我需要什么遗产规划服务?
- 我是否需要帮助制定一个财务计划来偿还我的学生债务或为未偿还贷款再融资?
称职的财务顾问有很多种类型。决定你想让他们为你做什么是找到合适的顾问的关键。你应该从以上问题的答案开始。如果你只需要投资方面的帮助，有一些便宜的选择可以考虑。如果你想要一个涵盖所有领域的综合理财计划，那就是另一种类型的顾问，通常被称为理财规划师。
底线:在寻找或面试任何财务顾问之前，了解你的财务目标以及你希望他们为你做什么。
找到合适的财务顾问
聘请顾问或理财规划师是你需要正确做出的重要人生决定。不这样做会让你损失很多钱，还会让你生气。幸运的是，现在你比你的父母或前几代人有更多的选择来寻找完美的财务顾问。
你的选择是相当多的，有可以在线与你合作的顾问、只与你这样的客户打交道的专业理财顾问、机器人理财顾问和在线理财顾问。
以下是我们认为你的财务顾问应该具备的四个品质:
- 独立——经验告诉我们，在拥有销售文化的财富管理公司中，很难限制利益冲突。相反，应该寻找一家独立的公司和财务顾问，致力于把客户的利益放在首位，不仅是在他们说什么，而且在他们如何操作。
- 经验——顾问的经验对于做出明智和有知识的招聘决定至关重要。即使你和一个更年轻或经验较少的财务顾问一起工作，最好的咨询公司也有导师或学徒计划来培训资历较浅的顾问。
- 质量——金融行业的名称表明顾问对高标准建议的承诺。的CFP®指定(注册理财规划师)是最被接受的标志，为寻求全面的财务指导专业人士致力于维护受托标准。这并不是说一个顾问必须是注册理财规划师®才能给出好的建议。然而，注册理财规划师同意履行其受托责任，始终以您的最佳利益行事。
- 费用结构——消费者如何向财务顾问支付咨询费用是媒体和金融服务行业激烈争论的一个领域。为理财建议付费有几种方式。顾问获得报酬的方式包括佣金、管理资产的一定比例、手续费和佣金，以及纯收费。我们认为最公平和最容易理解的结构是收费结构。这可以是固定的，每月的，季度的，半年的，或年费。
财务顾问应该提供的服务
最好的公司及其顾问提供广泛的服务，从全面的财务计划到基于需求的服务。例如，也许你只是想听听别人对你的投资组合的意见。也许你想让他们分析一下，你的养老金计划是否应该一次性领取一笔钱，而不是收入。
或者，在频谱的另一端，是那些想要一个财务顾问可以帮助你设定目标，帮助预算，计划你的退休，管理你的投资。换句话说，为你提供全面计划的财务顾问或规划师。
你可以期待大多数理财顾问提供以下规划服务:
- 初次免费的咨询
- 目标设定
- 现金流和净资产分析
- 退休费用分析
- 退休收入分析
- 社会保障分析与建议
- 税收筹划
- 预期寿命建模
- 场景建模
- 退休计划分析(401(k)， 403(b)， 457, IRA, Roth等)
- 投资账户分析和建议(资产配置)
- 详细的风险
- 投资组合的压力测试
- 资产配置建议
- 投资管理
- 人寿保险分析与建议
- 健康保险分析和建议
- 财产和责任保险分析和建议
- 遗产规划分析和建议
- 实施计划
- 无限制的会议(面对面、电话、虚拟等)
客户可以选择他们需要和想要的金融服务。优秀的理财公司有一个收费结构，可以让他们以合理的费用做到这一点。
财务顾问的薪酬
理财顾问有几种赚钱的方法。
- 只收取佣金——顾问从他们销售的产品中收取佣金。这可以是共同基金、个人股票和债券、年金和其他金融产品。让你的顾问的报酬基于他们卖给你的东西并不是首选。
- 费用和佣金——顾名思义，你的财务顾问从销售的金融产品中收取佣金，并根据他们为你管理的资金数额收取费用。这笔费用可能是他们所管理资产的一定比例，也可能是按小时计算的，或者是固定的费用。你可能会看到这些顾问被称为“收费顾问”。
- 只收费——在只收费模式中，你为顾问的服务支付一笔费用。历史最悠久的纯收费模式是根据投资金额收取费用。这就排除了许多规模较小的投资者，他们的投资组合规模不足以保证他们所需要的服务。按小时收费、固定收费或按月收费的公司可以服务的客户范围比按资产比例收费的模式广泛得多。
- 仅提供建议——这种相对较新的补偿形式只涉及为建议付费，而不是实施。换句话说，你支付一笔费用，通常是每小时或固定的费用安排，以换取财务顾问的建议，他们会告诉你确切地买什么股票或投资。不过，你还是要负责在富达和嘉信理财等公司开设一个经纪账户，并独立进行所有交易。
在观察这四种模式后，许多人认为，不与投资金额挂钩的纯收费模式是最公平的薪酬形式。
你应该雇佣什么样的财务顾问?
决定你想雇佣的财务顾问的类型是一件很棘手的事情。有几种类型的顾问可供选择，包括完全数字化的顾问和由金融专业人士提供的传统建议。让我们来回顾一下最受欢迎的几种理财顾问。
Robo-advisors
如今一切似乎都在数字化。你的财务顾问可能会提供一些数字服务来管理你的资金，以补充他们自己提供的服务。
最近，被称为“机器人顾问”的数字投资咨询平台也进入了这个领域，其中Wealthfront和Betterment等公司是最受欢迎的。
机器人顾问是一种在线咨询公司，通过其网站或手机应用程序提供数字投资建议。它们通常使用一种算法来构建你的投资组合并管理你的投资，不过现在也有几家公司提供与人类财务顾问的联系。在完成一份确定风险承受能力的简短问卷后，大多数机器人顾问会制定一个推荐的投资组合，并在你的允许下自动为你进行投资。
机器人顾问经常使用交易所交易基金(etf)作为你投资组合的基石。大多数etf的成本都很低，这可以帮助你保留更多的钱。除了ETF的成本外，机器人顾问通常会根据他们为你管理的资产的百分比向你收取费用。典型的年费从0.25%到1%不等(虽然很少见)。
机器人顾问的利与弊
机器人顾问是目前成本最低的资金管理工具之一。如果你是一个DIY投资者，你可能会比雇佣一个机器人顾问省钱。然而，你可以建立自己的投资组合，自己做研究，自己重新平衡投资组合，处理税务管理。大多数优秀的机器人顾问都把这作为他们服务的一部分。使用机器人顾问仍然是管理投资成本最低的方式之一。
机器人顾问的缺点是缺乏额外的服务。竞争迫使许多机器人顾问将他们的服务扩展到投资管理以外的领域，这样你就可以在收取额外费用的情况下获得cfp。然而，这些专业人士提供的服务范围通常是有限的，你可能每次打电话给不同的财务顾问。
如果基本的投资建议是你所需要的，机器人顾问可能是值得的。
传统的(亲自)财务顾问
当大多数人想到传统的财务顾问时，通常会想到大名鼎鼎的财富管理公司——美林、摩根士丹利、爱德华·琼斯、摩根大通和高盛都是最知名的。除了这些家喻户晓的名字，还有数千家独立财富管理公司在美国各地设有办事处，这些办事处往往以公司创始人的名字命名。
在美国有成千上万的办公室，你应该考虑雇佣一个当地的财务顾问如果经常见面对你来说很重要的话，离家不远。
这些公司的顾问有很多名字——股票经纪人、财务顾问、财务顾问、注册投资顾问(RIA)、财务规划和财富经理等等。这些头衔通常都带有各种各样的名称(例如，注册理财规划师(CFP)、特许人寿保险商(CLU)、特许财务分析师(CFA)、特许财务顾问(ChFC)、认可投资受托人(AIF)、注册投资管理分析师(CIMA)等等)。
这些财富管理公司的顾问可能会提供财务规划服务作为其服务的一部分。如果你和这些公司的财务顾问一起工作，一定要了解他们是如何获得报酬的。利益冲突往往伴随着薪酬模式。
例如，一个拿佣金的人可能会感到压力，而出售投资产品，他们可以获得更高的报酬。这并不是说他们会这么做，但最好是找一个冲突越少的人。
如果该公司是一家注册投资顾问公司，你应该询问他们是否担任受托人．他们必须按照客户的最佳利益行事，并遵循受托人的标准。这似乎是显而易见的，但要求保护自己。
虚拟(在线)财务顾问
和机器人顾问一样，许多公司现在也提供在线理财服务。虚拟财务顾问将通过在线视频会议服务(如Zoom、Skype等)与你见面，而不是面对面的会议。虚拟理财建议在那些想要避免交通拥堵和通勤去见理财顾问的人群中越来越受欢迎，因为这样会浪费你与家人或朋友在一起的宝贵时间。
最好的虚拟财务顾问提供与传统财务顾问几乎相同的服务，并提供与传统咨询公司类似的定价模型。
专业理财顾问
如今，成千上万的财务顾问专门为那些拥有共同兴趣、职业、宗教信仰等的客户服务。通过开辟特定的细分市场，理财顾问提供专业知识，为所服务的客户提供量身定制的理财规划服务和指导。
我们对寻找财务顾问的最佳建议
现在有许多网站帮助人们在网上找到理财顾问。但许多网站已经过时，还有一些网站只是从联邦和州证券监管机构那里搜刮基本数据，这些数据几乎无法提供有价值的见解。
另一方面，以下三个网站可以根据上述特点——独立性、质量、服务和费用结构，帮助您找到适合您特定情况的最佳财务顾问。
Xy规划网络
的XY规划网络是一个全国性的组织，在全国范围内拥有超过1500名独立财务顾问，主要服务于X世代和Y世代的客户。
他们有一个自然选择的过程，从你需要一个顾问做什么开始(一个反复出现的主题)。当你在搜索框中输入你的标准时，网站接下来会显示推荐的顾问。
你可能会找到住在你附近的公司和顾问。如果没有，所有XY planning的顾问都可以在网上与你合作。所有XY Planning的财务顾问都必须是收费的，而且大多数人都获得了CFP的称号。他们没有最低要求，而且许多顾问提供固定费用、预付金或基于订阅的费用结构。
加勒特规划网络
的加勒特规划网络大约从2000年开始。和XY Planning一样，它们要求顾问公司是只收取费用、专注于财务规划的公司。寻找顾问也是一个顺利的过程。你可以按专业搜索，如电话或网络咨询、军事经验、投资组合管理、房地产投资等。一旦被选中，第二个选择将会进一步分解。例如，专业类别下的选项是工程师、法律和医疗专业。
顾问同意按小时向客户收费。它们还必须提供投资管理服务。
Wealthtender
成立于2019年,Wealthtender提供了一种寻找财务顾问的新方法，易于使用的目录和指南，以及类似于Netflix的现代界面。
与以询问你的邮政编码为开头的“找顾问”网站不同，Wealthtender认为，你的居住地应该是决定你应该雇用谁的一个因素，但不一定是主要因素。
例如，你会在Wealthtender上找到专攻不同领域的财务顾问，包括:
- 你工作的领域或行业(例如，技术、能源、房地产、医疗专业人员)
- 你工作的公司(如:安进、苹果、沃尔玛)
- 你的年龄或人生阶段(如X世代、初为父母、离异、年轻人等)
- 投资专业(例如，加密货币、另类投资、ESG投资)
- 财务规划专业(如LGBTQ+、移民、大学资助等)
如果你想阅读理财顾问的在线评论，了解他们的客户对与他们合作的看法，Wealthtender提供了业内第一个理财顾问评论平台。(信不信由你，美国证券交易委员会(SEC)直到最近才禁止金融顾问要求客户撰写评论。)
最终的想法
选择财务顾问是帮助你规划未来财务的最关键的决定之一。关于消费者感觉被自称为理财顾问的人误导的故事比比皆是。我们希望这篇文章能帮助你找到适合自己的财务顾问。
记住，这始于你希望顾问为你做什么。没有这些，你就更有可能做出错误的决定。遵循这个过程将帮助你在目标明确的情况下做出正确的选择。
Wealthtender、XY规划网络和Garret规划网络是我们的三大推荐。
本文最初发表于丰富的极客．